支付安全電子支付安全是跨境電子商務(wù)的關(guān)鍵問(wèn)題目前,銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡、第三方支付等多種支付方式并存,其中商家對(duì)商家的B2B模式下,支付方式主要是信用卡、銀行轉(zhuǎn)賬,而商家對(duì)客戶的B2C模式,第三方支付工具廣泛應(yīng)用。美國(guó)的第三方支付系統(tǒng)貝寶(PayPal)是全球使用最廣泛的跨境交易在線支付工具,有超過(guò)1.32億活躍用戶,支持25種貨幣付款交易。 從監(jiān)管角度看,美國(guó)和歐盟對(duì)第三方支付是否跨境并不做區(qū)分。美國(guó)是第三方網(wǎng)上支付方式的發(fā)源地,對(duì)第三方支付監(jiān)管有一些成功經(jīng)驗(yàn)。首先,將第三方支付機(jī)構(gòu)界定為貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu),需要由監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照進(jìn)行管理和規(guī)范,必須登記注冊(cè)。 其次,對(duì)第三方支付平臺(tái)實(shí)行功能性監(jiān)管,監(jiān)管重點(diǎn)在交易過(guò)程,而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。 再次,采用立體監(jiān)管體制,對(duì)支付服務(wù)的監(jiān)管與約束來(lái)自聯(lián)邦與州兩個(gè)層面。 第四,有專門監(jiān)管部門,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是監(jiān)管的重要部門。 第五,從現(xiàn)有法規(guī)中尋找監(jiān)管依據(jù),沒(méi)有專門針對(duì)第三方支付平臺(tái)的法律法規(guī),如在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面,美國(guó)的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》對(duì)貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)提出了擔(dān)保、凈資產(chǎn)和流動(dòng)性的要求,不得從事類似銀行的存貸款業(yè)務(wù)、不得擅自留存、挪用客戶的交易資金,投資必須得到許可等;在反洗錢監(jiān)管方面,美國(guó)的《愛(ài)國(guó)者法案》規(guī)定,第三方支付平臺(tái)需要在財(cái)政部金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè),接受聯(lián)邦和州兩級(jí)反洗錢監(jiān)管,及時(shí)匯報(bào)可疑交易,保存所有交易記錄等。 歐盟同樣規(guī)定支付機(jī)構(gòu)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司執(zhí)照,明確歐洲中央銀行是監(jiān)管主體。此外,還涉及(1)最低資本金要求,電子貨幣機(jī)構(gòu)必須具備不低于35萬(wàn)歐元的初始資本金,而且必須持續(xù)擁有自有資金,并規(guī)定了最低限額;(2)投資活動(dòng)限制,規(guī)定支付機(jī)構(gòu)提供服務(wù)過(guò)程中沉淀的資金屬于其負(fù)債,其投資活動(dòng)受到嚴(yán)格限制,包括投資項(xiàng)目及投資額度方面;(3)滯留資金監(jiān)管,建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度,支付機(jī)構(gòu)需在央行開(kāi)設(shè)專門賬戶并留存大量資金,以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。 |