消費信貸進(jìn)入刷臉時代，這是消費金融成為風(fēng)口的重要原因。 如何拉動居民消費，從而為GDP的增長貢獻(xiàn)應(yīng)有的份額，是中國學(xué)者和決策層一直在琢磨的事情，好不容易逮到一個電商的快速增長，對決策者來說簡直是樂壞了。但電商畢竟是以犧牲實體店面的銷售額作為代價的，它雖然增長很快，但實體店的萎縮也很快。一增一減，總量增長其實并不多。所以拉動消費，關(guān)鍵還在于如何創(chuàng)造增量。 但是，消費不像投資，你想拉動就可以拉動的，因為這不僅取決于你能生產(chǎn)出什么好產(chǎn)品，還取決于消費者是否愿意或是否敢于掏錢。在中國，居民不敢消費的原因很多，比如貧富差距，導(dǎo)致有錢的已經(jīng)消費得差不多了，沒錢的又消費不起，5.5億月收入千元以下的低收入群體，買身像樣的衣服穿都要考慮再三，這不僅阻礙產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型升級，也限制了他們的購買能力；再比如社會保障和福利的不健全，使得居民不敢亂花錢，高昂的上學(xué)和醫(yī)療費用，加上較低或不到位的社保養(yǎng)老金，迫使居民只能靠存錢養(yǎng)老，所以導(dǎo)致50萬億畸高的居民儲蓄余額，就像“籠中虎”一樣，隨時可能竄出來拉高物價。 貧富差距和養(yǎng)老保障不完善，是居民消費遲遲拉不起的主要原因，但這兩個原因又不是一時半會能解決的，它是一個系統(tǒng)工程，需要決策者不斷進(jìn)行改革，并觸動和打破既得利益集團(tuán)的現(xiàn)有格局，這是一個循序漸進(jìn)的過程。 除此之外，有沒有其他更好、并見效比較快的方法來拉動消費呢？當(dāng)然有，那就是金融支持，提供好的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以方便大家消費、引導(dǎo)大家消費。供給端需要供給改革，需求端其實也需要供給改革。國家最近不斷強(qiáng)調(diào)做好消費金融，謀劃的就是如何快速拉動消費的大招。 細(xì)心的讀者一定會發(fā)現(xiàn)，最近，國家一方面在進(jìn)行一場聲勢浩大的互聯(lián)網(wǎng)金融整治，金融創(chuàng)新被緊急剎車，一系列新的監(jiān)管政策和整治方案陸續(xù)出臺；另一方面，國家又開始大規(guī)模鼓勵消費金融發(fā)展，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，要求培育發(fā)展消費金融組織體系，加快推進(jìn)消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對新消費重點領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境。 同樣是金融創(chuàng)新，為什么國家一方面要緊急剎車，另一方面要大力發(fā)展？主要原因當(dāng)然是不少P2P、理財公司、首付貸、股權(quán)眾籌等金融創(chuàng)新，打著“互聯(lián)網(wǎng)+”的旗號，其實干的是坑蒙拐騙的生意，這影響到了社會穩(wěn)定；另外一個原因是消費金融跟這些P2P有本質(zhì)區(qū)別，他們不僅需要取得相應(yīng)牌照，還需要有嚴(yán)格風(fēng)控。而且，在拉動消費和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，扮演了重要角色。 據(jù)央行最新數(shù)據(jù)顯示，我國消費性貸款規(guī)模從2012年的10.44萬億元，快速增長到2015年的18.96萬億，占GDP約28%，占中國整體信貸規(guī)模約18%。在過去的5年中，消費貸款以平均每年20%以上的速度遞增。假設(shè)至2020年，若以年均10%的增速增長，消費貸款總規(guī)模會達(dá)到30.53萬億。 這樣一個發(fā)展速度，對經(jīng)濟(jì)增長的拉動效應(yīng)是非常明顯的，而且也正是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的大方向所在，所以國家必須會鼓勵。在這個市場，接下來出現(xiàn)千億級別規(guī)模的公司將不在少數(shù)。 但是，任何金融，玩得其實就是風(fēng)險，隨著規(guī)模的不斷增大，風(fēng)險和壞賬肯定也會增加。消費金融的快速膨脹，必然伴隨壞賬率的不斷上升。傳統(tǒng)銀行1-2%的壞賬率，肯定不能以此標(biāo)準(zhǔn)來要求為消費金融提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，5%-10%的壞賬率，都應(yīng)該成為其合理范圍。 面對這個風(fēng)口，銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)、電商公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等都在扎堆爭搶布局消費金融這個市場。如何獲得客源、如何獲取客戶消費場景、如何進(jìn)行風(fēng)險管控、如何降低成本為客戶提供服務(wù)、如何通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供精準(zhǔn)服務(wù)和風(fēng)險控制，將成為這些公司的核心競爭力。 傳統(tǒng)銀行在提供消費金融時，有資金成本低、資金實力強(qiáng)的優(yōu)勢，但受限于體制因素和監(jiān)管要求，它們風(fēng)險忍受度比較低，人力成本高，所以無法大規(guī)模開展消費金融。反倒是一些電商，因為掌握了消費者數(shù)據(jù)和消費場景，在消費金融上反倒開展得很有特色，比如京東白條、阿里小貸、騰訊微粒貸等產(chǎn)品，都非常獨特。 對于一些擁有金融全牌照的公司，在開展金融消費方面就更有優(yōu)勢，比如平安普惠，依托于銀行、保險、P2P、網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)，能很方便地獲得客戶，并有客戶大數(shù)據(jù)支撐，在風(fēng)控方面也有優(yōu)勢。 正如平安普惠副總裁倪榮慶所說，平安系統(tǒng)內(nèi)有1.09億的客戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是可以認(rèn)識、可以了解客戶的數(shù)據(jù)。平安還可以對接到很多車、房、外部保險公司等，有些是公開數(shù)據(jù)，有的是需要客戶授權(quán)的數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)對接起來，這除了可以方便地對客戶實現(xiàn)服務(wù)之外，也是風(fēng)控選擇的前提。 很多金融公司其實還是沒有把大數(shù)據(jù)提高到戰(zhàn)略的地位，海量的數(shù)據(jù)本身也是風(fēng)控的重要一環(huán)。很多倒閉的小公司，盡管經(jīng)營方面很謹(jǐn)慎和正規(guī)，但因為數(shù)據(jù)太單薄、太少，無法把控準(zhǔn)確的選擇客戶，無法保持風(fēng)控模型的穩(wěn)定性，最終因為壞賬率太高而承受不起而關(guān)門。 消費信貸大部分是無抵押貸款，而且很多是通過線上申請來完成，有些人都沒見過，就把幾萬甚至幾十萬資金借貸出去了，如何識別欺詐和反詐騙顯然是風(fēng)控的一部分。國家的信用體系建設(shè)是重要的一環(huán)，但公司本身通過客戶數(shù)據(jù)來識別欺詐也是重要的防范手段，互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)分析為這種風(fēng)控提供了便利。 舉個例子，通過大數(shù)據(jù)首先可以對客戶進(jìn)行分類，比如一些金融從業(yè)者、律師、公務(wù)員、醫(yī)生、大學(xué)教授等這樣一個群體，他們的違約風(fēng)險是比較可控的，而且大多是持牌持證工作的人群，借給他們10萬元，不太擔(dān)心他們不還，如果為了這10萬元錢不還，不僅影響他的誠信，還可能影響他的職業(yè)，通過數(shù)據(jù)條件識別把這些群體分出來，在提供服務(wù)時可以稍微寬松一點。 但對于一個沒有任何固定資產(chǎn)，職業(yè)流動性也很大的人群，你怎么為他們提供服務(wù)，如何做好他們的風(fēng)控呢？而且這些人更多時候反倒現(xiàn)金缺乏，而且急用的時候更多。如何通過線上申請，在10分鐘、15分鐘之內(nèi)為他們提供急用服務(wù)？有時他們所需金額不大，時間緊迫，你通過面對面的方式發(fā)放貸款不僅成本高，而且不一定能識別是否存在欺詐。這個時候才是真正考驗一家金融公司核心競爭力的關(guān)鍵。 對于擁有海量大數(shù)據(jù)的公司，這時候的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。比如平安普惠正在使用的人臉識別技術(shù)，就可以比較好地解決這個問題。你只需要拿一個手機(jī)，從左往右晃一晃，系統(tǒng)就會判斷他和公安部門身份證上的差別，是不是本人，準(zhǔn)確率可達(dá)99.5%以上。并經(jīng)過他本人授權(quán)查看其聯(lián)系人，看他的手機(jī)是不是新手機(jī)，經(jīng)常聯(lián)系的人有誰，以此來判斷他的社會關(guān)系是不是穩(wěn)定。而且還可以通過GPS定位技術(shù)，基于其他方面留下的一些痕跡，很快分析出這個人的社會關(guān)系和活動地方和范圍，以此來判斷這個人的風(fēng)險。 在大數(shù)據(jù)風(fēng)控里面有一句話，你可以欺騙某一個人，但你很難欺騙所有人，你可能在某一個時間欺騙人，但你不可能在所有的時間欺騙人。這個話反過來講，如果這個人真的具備這種水平，他絕對不會來看中你十來萬的貸款。 這就是數(shù)據(jù)和技術(shù)帶來的便利，一旦消費金融和普惠金融告別人工訪談、人工調(diào)查和現(xiàn)場填寫表格的時代，并進(jìn)入刷臉的時代，那么成本將大幅下降，風(fēng)險控制卻更有把握，服務(wù)的人群和范圍將上百倍的增長，這就是消費金融將成為風(fēng)口的重要原因。 |